LIPが発行しているメールマガジンから既に終了したセミナー告知を除いた抜粋版です。

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リビング．イン．ピース（LIP）メールマガジン　Piece & Peace vol.24 09/09/18号

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こんにちは。

今週のニュースで、九州大（福岡市）とシャープなどが、貧困層へのマイクロクレ
ジット（無担保小口融資）を普及させノーベル平和賞を受賞したグラミン銀行
と提携し、液晶画面付きの携帯端末を開発、「電子通帳」として活用する事業を
始めるというのがありました。
（詳細はこちら：http://www.47news.jp/CN/200909/CN2009091401000506.html）

ニュースはマイクロファイナンス機関の職員が用いる道具に関するものでしたが、
今回はCGAPという団体が発行しているレポート「携帯金融サービスを
利用する貧しい人びと」の概要をご紹介します。

（レポートの原文は下記よりご覧いただけます。
http://www.cgap.org/gm/document-1.9.36723/MPESA_Brief.pdf）

今回のレポートは、サファリコム（Safaricom）というケニア最大の携帯電話会社
によって提供されているサービスを調査したものです。

サファリコムがサービスの提供を開始した2007年以来、約700万人近い人たちが
利用するようになっており、一日平均196万円（1回あたりの平均取引金額は
2,000円）がやり取りされています。これまでに、170億円以上が取引された
とのことです。

総額では、これだけの取引がされている携帯金融サービスですが、
利用している人たちは、どのように使いこなしていて、また、利用者の生活には、
どのような影響があるのでしょうか。

レポートから、いくつかのポイントを抜粋します。

1. 都市からお金を送る人（主として夫）と、地方でお金を受け取る人（主として
妻）がいる。

2. 地方の利用者にとって、携帯金融サービスは、他の金融サービスと比べて値段、
アクセス、安全性で優れているので、メリットがあります。ですので、都市の利用者
が地方の利用者を説得しているという構図があります。

3. 上記のような恩恵を受けて、利用者は以前に比べて、少額で頻繁に資金を
移動させるようになったそうです。その結果、最大30%程度の収入アップと
なった家庭もあるそうです。

5. 地方に住む女性の地位向上（empowerment）に貢献している。

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リビング．イン．ピース（LIP）メールマガジン　Piece & Peace vol.25 09/09/30号

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こんにちは。

昨日の日本経済新聞によると、大和証券が11月にも貧困層向け無担保小口融資
（マイクロファイナンス）資金を手当てする新型の債券を販売するそうです。

大和証券は、私たちとは異なり債券販売という資金調達手段ですが、
「マイクロファイナンス事業への投資という流れをつくる」という意味では
私たちと同じような理念があるのかもしれません。

私たちは、マイクロファイナンスという手段を通じて、自立を願う人たちに、
機会を提供できるようになること、また、マイクロファイナンスという仕組みを
一人でも多くの日本の方に知っていただき、参加していただくということを目的に
活動しております。

ですので、今回、大和証券がこうした商品を発表したことを喜ばしく思っています。

私たちとしては、借り手の方やマイクロファイナンス機関CHCのスタッフと交流する
スタディツアーの企画や、現地の方の情報をお伝えするニュースレターを
発行させていただくことで、少しでも、投資家である皆様と現地の方との
顔の見える関係を築くお手伝いをさせていただきたいと考えております。

LIP Report 3「最新データからみたマイクロファイナンス」を掲載しました。
最新のデータをもとに、マイクロファイナンス市場の動向を描写しております。
ご関心のある方は、下記をごらんください。

http://www.living-in-peace.org/_common/img/pdf/LIP_Report_No3.pdf

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リビング．イン．ピース（LIP）メールマガジン　Piece & Peace[号外]09/09/15号

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今回のメールマガジンは、号外として、Living in Peaceと業務提携をしている
ミュージックセキュリティーズ（MS）からのお知らせをご案内いたします。

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MSより、マイクロファイナンスファンド『カンボジアONE』募集開始のご案内

先週からマイクロファイナンス貧困削減投資ファンド『カンボジアONE』の募集
を開始いたしましたので、ご出資を検討いただければ幸いです。

詳細はこちら：
http://www.securite.jp/microfinance/

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MSより、セキュリテ・セミナー開催のご案内

Living in Peaceを含め、当社を利用してくださっている事業者の皆様による
投資家の方を対象と致しましたセミナーを、9月26日（土）15：00-18：00
（新丸ビル）にて開催いたします。

今回のマイクロファイナンスファンドが出資を行うカンボジアのマイクロ
ファイナンス機関CHCや、借り手の人たちの様子などをご紹介いたします。
説明会だけではなく、懇親会も予定しておりますので、ご都合が宜しければ、
ご参加ください。
心よりお待ちしております。

■概要

ミュージックセキュリティーズ社主催　セキュリテ・セミナー

日時：2009年9月26日（土）15：00-18：00（14：30受付開始）
会場：新丸ビル10階　日本創生ビレッジ　東京21cクラブ
http://www.tokyo21c-club.com/open/info/access.html
プログラム：マイクロファイナンスファンド（NPO法人Living in Peace）
共有の森ファンド（株式会社トビムシ）
ジーンズファンド（Japan Blue Group）
雑穀米おにぎりファンド（mai mai）　ほか

＊必ずしも、上記順番どおりの発表とはなりませんので、
あらかじめご了承賜りたくお願い申し上げます。

詳細はこちら：
http://www.musicsecurities.com/blog/community_news.php?ba=b10765a30545

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【セミナーについて】
※セミナー中で金融商品の具体的な説明をする場合がございます。
ご説明する金融商品は損失が生じるリスクがございます。
※ご投資にあたっては、当該商品の契約締結前に契約書および契約説明書
 をよくお読み頂き、ご自身でご判断ください。
※ご投資の際には、商品毎に所定の手数料等をご負担いただきます。
 商品ごとに手数料およびリスク等は異なりますので、
 当該商品の契約締結前に契約書および契約説明書をご確認ください。

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ちなみに、この家では、ワニを飼っていた。販売用だ。

大きくなったら家の隣の池に移すらしいのだけれど、どうやって運ぶのだろう。

次の顧客は、事故車のリフォームをしているキムさん。

4,000ドルを借入、満期は1年、金利は同様に2％だ。

事故車はだいたい800ドルくらいで購入される。

購入の周期はランダム（カンボジアでは自動車事故が非常に多い）。

その修理代が500ドル程度、修理された車は、1500ドル以上で売れる。

修理1件で1週間かかり、大体400ドルから500ドルの利益がある。

工員の人件費を考慮しても、十分に返済可能なビジネスだ。

MFIからの借入によってビジネスを始めたわけではないが、

MFIは彼の生活に確実に役立っているという。

ただ、他の借手と同様に、金利と元本支払い時には不安がある、という。

次に向かったのは、タイから雑貨品を仕入れカンボジア国内で販売しているベンラフィさん。

第1回の借入は5,000ドルで、現在は2回目として8,000ドルを借り入れている。

満期は20ヶ月で金利は月に2％。

彼女は1か月に3回ほどタイに行き仕入れを行う。

お店は持っているものの、主な顧客は卸売業者。

1度で5,000ドル分の仕入れをして、それがだいたい5,500ドルで売れる。

月に3度行うのなら、移動の費用等を考えても、十分な水準。

しかし、彼女のビジネスの場合、手持ち資金に対し一度の取引の金額が大きいため、リスクは小さくない。

卸業者の支払いが滞ったり、もしくは倒産した場合には、彼女の経営状態は一気に悪化する可能性がある。

今まで10年間この商売を行ってきたので、業者と信頼関係が既に存在しているとはいうものの、リスクは残る。

彼女も、MFIの存在は助かる、と話していた。

このようにある程度のお金を有している人々にとっても、MFIは手軽な資金調達手段として役立っている。

（続く）

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代表の慎の初の著作がダイヤモンド社より本を出版しました。

タイトルは『15歳からのファイナンス理論入門―

桃太郎はなぜ、犬、猿、キジを仲間にしたのか?』

（http://www.amazon.co.jp/o/ASIN/4478008256/）です。

書店で手にとって頂ければと幸いです。

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こんにちは。

７／４（土）の勉強会から２日しか間が空かないのですが、７／６（月）の１９時からも

LIP主催の勉強会を開催いたします。

ゲストスピーカーは、かものはしプロジェクト共同代表の青木健太氏です。

「かものはしプロジェクト」はカンボジアの児童売春問題を解決することを使命とした

NPO法人です。http://www.kamonohashi-project.net/

今ちょうど、本屋さんには共同代表の村田早耶香様の『いくつもの壁にぶつかりながら』

という本が発売中ですので活動内容をご存じの方もいらっしゃるかと思います。

私たちも初めて直接お話をお聞きするので非常に興味深いのですが、勉強会を通じて、

参加者の皆さんと一緒にカンボジアにできる支援の形を探っていければと思っています。

開催が平日の晩となりますが、ご興味ご関心ある方は是非ご参加下さい！！

※以下、勉強会告知文となります。転送歓迎ですので、ご興味ご関心のある方が

周りにいらっしゃいましたら、宜しくお願いします。

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Living in Peace 主催 勉強会　　http://www.living-in-peace.org/

かものはしプロジェクト共同代表r 青木健太氏が語る

「カンボジアの児童売春問題解決へ向けて～子ども達の未来を守る～」

【７／６(月)１９：００～２０：３０＠千代田プラットホームスクエア】

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「児童買春問題」

あなたはこの言葉を耳にしたことがありますか？

「１０代の子どもが強制的に売春宿で働かされている」

これはカンボジアやタイなどの国で日常的に見られる光景です。

児童買春は、貧困が原因で起こる悲劇です。

中でも、国民の約３４％を１日１ドル以下の収入の貧困層が占めるカンボジアでは、

・人身売買のブローカーが、仕事があるように言葉巧みに持ちかけて貧困層の子どもを

売春宿に売りとばす

・日々の暮らしに困った家族が子どもを売る

といったケースが今日も後を絶ちません。

裁判所に訴えても、裁判官が被疑者（ブローカーなど）に買収されているなど、

本来助けてくれるはずのシステムが腐敗しているために真剣に取り扱ってもらえない

という話もよく耳にします。

今回の勉強会は、カンボジアにおける児童買春問題の解決に取り組んでいる

かものはしプロジェクトから共同代表である青木健太氏をお招きし、活動内容について

ご紹介していただきます。

また同時に、貧困層を対象に小額の金融サービスを提供し、自立する機会を提供する

マイクロファイナンスについて、カンボジアへ向けた支援に取り組んでいるLiving in Peace

も交えて、カンボジアにおいて今後求められる支援活動についてのディスカッションも行います。

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■開催概要

◆日時：７月６日（月）　１９：００～２０：３０　（受付：１８：３０～）

◆会場：千代田プラットホームスクエア　会議室５０５・５０６

http://www.yamori.jp/modules/tinyd2/index.php?id=10

◆交通アクセス：

竹橋駅（東西線）３ｂ KKRホテル東京玄関前出口、徒歩２分

神保町駅（三田線、新宿線、半蔵門線）A９出口、徒歩７分

大手町駅（三田線、千代田線、半蔵門線、丸の内線）C２出口、徒歩８分

小川町駅（新宿線、千代田線）B７出口、徒歩８分

JR神田駅西出口、徒歩１２分

◆内容：

【オープニング】１９：００～１９：０５

・Living in Peaceからの挨拶

【第一部】１９：０５～２０：００

・かものはしプロジェクトの活動紹介（講師：共同代表r 青木健太氏）

【第二部】２０：００～２０：３０

・カンボジアでの支援活動に関するディスカッション

【懇親会】２０：３０～２１：００　（場所：同会場）

◆参加料：１，０００円

◆定員：８０名

◆参加申込方法：

氏名（ふりがな）、所属、参加人数、本セミナーを知ったきっかけを明記の上、

以下のメールあて先にてお申込ください。=> lip@securite.jp

※定員に達した場合はお断りさせて頂く場合がございます。あらかじめご了承ください。

――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――

◆かものはしプロジェクト概要：

「強制的な商業的性的搾取を防止する活動を、持続的かつ発展的に行うことにより、

全ての子どもたちが未来への希望を持って生きられる世界を実現させる」ことを目的として

設立された特定非営利活動法人。

①コミュニティファクトリー事業、②IT事業、③サポーター事業、

の３つを事業内容とし、日本事務所とカンボジア事務所にそれぞれ１１名のスタッフ

（２００７年７月１８日現在）、および１，５５８名のサポーター（正会員１２８名、

サポーター会員１，４３０名（２００８年１１月３０日現在）を有する。

URL: http://www.kamonohashi-project.net/

――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――――

◆主催：特定非営利活動法人Living in Peace

貧困削減のための活動を行うために設立された特定非営利活動法人。

メンバーは２０～３０代の金融機関・コンサルティング会社勤務者が半分以上を占め、

世界の貧困問題に関する勉強会やフォーラムの開催のほか、

少額の金融サービスを貧困層に提供し、自立する機会を提供するマイクロファイナンス

についての支援を行っている。

URL: http://www.living-in-peace.org/

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リビング．イン．ピース（LIP）メールマガジン　Piece & Peace　No.005　09/04/06号

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こんにちは。

第2回の現地視察レポートを代表の慎よりお届けします。なお、慎および同行者一名は、
先週末無事に帰国いたしましたので、ご報告申し上げます。近日中に、報告会を行う
予定ですので、その際には、ぜひ皆様のご来場をお待ち申し上げております。
（詳細につきましては、決定次第、改めてご連絡申し上げます。）

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2009年3月31日（火）　第三日目

7時に起床。すがすがしい朝だ。

道がところどころ濡れている。僕が片頭痛になると、ほとんどの場合、雨が降る場合
が降るのだけれど、この片頭痛天気予報はカンボジアでも有効なのかもしれない。

タクシーのドライバーに年を聞かれた。「何歳だと思う？」と、相手に聞き返すと、
相手は、「十代後半くらいだろ？」と答えられた。

うーむ。

でも、つい最近道でばったり会った、高校サッカー部の友達にも若くなったと言われ
ているし、僕は見た目的には若返っているのかもしれない。ブラピ主演の、そういう
映画があったっけ*2。

車に乗って、Pursatを後にする。

2時間と少し車に乗り、プノンペンに戻る。

午後2時ごろから、もう一つのマイクロファイナンス金融機関とミーティング。

Living in PeaceのことやMusic Securitiesとのことについてのプレゼンや、
ターム、スキームについてかなり突っ込んだ話し合いをする。

相手の技術担当者からは、システムについての説明を受ける。ここのシステムも
ソフトウェアはかなりしっかりと作りこまれている。

ただし、データベースを作ったことがある経験からすると、いちばん重要なことは
決してシステムそのものではなく（極論すれば、エクセルとVBA*3だけで十分に
データベースは作れる）、データの正確さがどの程度まで担保されているのかにある。
いつか、スポットチェック*4でよいので契約書とデータベースを突き合わせてみる
必要がありそうだ。

今日のミーティングはこれで終了。

夕方に、市街を散歩する。独立記念塔の近くは広場になっていて、いろんな人がスポーツをして遊んでいる。

羽根のついたスプリングを蹴る遊びに混ぜてもらう。

結構面白い。カンボジアではサッカーとバレーボール、バスケットボールが盛ん
なのだそう。幸いサッカーとバレーはちょっとやったことがあるし、また夕方に
混ぜてもらおう。

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2009年４月１日（水）　第四日目

今日は朝6時に起床。といっても、カンボジア時間での朝六6なので、日本時間
だと午前8時。普通の時間だ。

カーテンを開けたら、プノンペンの朝日が迎えてくれた。太陽はどこにいっても
暖かい光をくれる。ありがたいことだ。 シャワーを浴びて、食事をして、６時半
に第2回フィールドスタディに出発。

今日向かうのは、プノンペンから南西に150ｋｍくらいのところにあるKampot地方*4。
フランス植民地時代に栄えていた都市らしく、今も道路はその面影を残している。
町全体がとても美しい。

今日はグループで借入をしている人たちに会いに行ってきた。

最初に会ったのは11人のグループ。それぞれが100ドル以下のローンを借りていて、
金利は月率で3.25％だ。借りたお金の主な用途は、家畜の購入だったり、漁業道具
の購入だったり、その他農業の道具の購入だったりする。農業で得られる収入は、
必ずしも毎日というわけではないため、毎月の支払では金利のみが払われ、最後の
満期に元本が返済される返済プランとなっている（ただし、資金に余裕があれば、
借入の半年後から元本を返済してもよいことになっている）。担保は土地や家の
場合が多い。

3.25％の金利のうち、0.25％は、Village Bankの担当者の手元に入る。
Village Bankは、村の中にある一種の信用組合のようなもので、その担当者の一人
が、グループの組み合わせを選ぶプロセスを取り仕切り、マイクロファイナンス金
融機関とのやり取りを担当する。

グループの選出方法は投票によっているそうだ。借り入れる人は女性がやはり多い。

満期までにお金を返せない人が来ていた。母が病気になり入院していることや、
お米の売り上げが思った以上に少なかったってことが、手元にお金がない理由だ。

満期をなんとか伸ばすことができないかと彼女は申し出るが、ローンオフィサーは、
「あなたが返せないと他の人が借りられないから、返してほしい」と。結局、彼女
は、なんとか期日中に返済することになり、返し方について相談することになった。

このグループローンでも借り入れの際に担保がとられている。金融機関の人に質問。

「最悪の場合、あなたたちはこの人たちから家を取り上げることもあるのですか？」

「あまりそういうことはしないし、話し合っていい方法を見つける努力をしている
けれど、たまにはそういう場合もある。」

アメリカでマイクロファイナンスを行っている栃迫さんが、僕たちに、「マイクロ
ファイナンスのオペレーションは闘いです」と話してくださったのを思い出す。


このマイクロファイナンス金融機関では生命保険を提供している。つい最近も、結
婚の直前に亡くなってしまった人がいて、その人に保険金を支払ったそうだ。

「モラルハザードはありえないのか？」と質問。

「ひとつひとつのケースをしっかりと検分するので、それはない」との答えr。

もうひとつ質問。「天候保険を提供する予定は？農村部の人たちの収入の不確実性
の多くが天候に来ているのだから、よいサービスだと思うのだけれど。」

「規制があり、それは今のところは難しいが、将来的には検討している」とのこと。

もう一つの村を訪ねる。

今度は9人のグループローン。お金の用途は、前の村と同じように家畜購入、漁業
用の道具購入、農地開拓のための費用など。2008年4月に、この村で初めてのマイ
クロファイナンス貸し付けがされた。

今日は満期の返済日だ。それぞれの女性が札束をもって村の会議所に集まってきた。
無事に返済を終えた皆の顔は、心なしか晴れやかだ。


また質問。

Q：最初にマイクロファイナンス金融機関の人が来てプロモーションをしたとき、
怪しい人だと思わなかった？

A：特にそうは思わなかった。この人たちはお金を持ってきてくれたし。

（個人的には驚きの答え。僕ならまず疑いそう。）


Q：マイクロファイナンスの仕組みが村にできて良かったと思う？

A：良かったと思う（全員一致で）


Q：マイクロファイナンスが出来る前と後で比べると、生活水準はどっちの方が
よくなった？

A：今の方が良くなった（これも全員一致）



マイクロファイナンスは万能薬では決してないけれど、ある程度の段階におい
ては、確実に貧困を削減するのを手伝っているということを実感することがで
きた。日々の返済のためのオペレーションは、決して牧歌的なものではなく、
「闘い」と呼ぶにふさわしいものだ。だけど、その「闘い」をいとわない気持
ちこそが、開発において一番大切だと僕は考えるし、Living in Peaceの信ず
ることの一つだ。

最も貧しい人はそもそも借入ができないという問題がある。これについて、
「何か対策を考えているか」という話を聞いてみた。

「ある村のコミュニティに5年以上所属している人であれば、貸し付けを行っ
ている」という答えが返ってきた。これは素晴らしいことだと思う。

だけど、5年間というのは、気の遠くなるような年月に感じられる。その5年間
で死んでしまう人たちがいるのかもしれない。また、コミュニティには、貧し
い人を受け入れる経済的なインセンティヴがあまり高くないと思われるので、
カンボジアのコミュニティの人的連帯の強さにかなり依存するのかもしれない。

もちろん、最貧困層に対してまでマイクロファイナンスが有効だと僕たちは思
っていない。もっとも貧しい人たちに対してまず必要なのは、ドナーと政府に
よる効果的な援助というのが僕たちの信じていることでもある。

*1 『ベンジャミン・バトン』
（公式HP：http://wwws.warnerbros.co.jp/benjaminbutton/）

*2 Visual Basic for Applications（ビジュアルベーシック・フォー・アプリ
ケーションズ、VBA）は、マイクロソフト社製のMicrosoft Officeシリーズに
搭載されているプログラミング言語である。

*3 スポットチェックって何でしょうか？？？

*4 カンボジアの地図。http://www.maplandia.com/cambodia/kampot/

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先ほど、HPを確認しましたら、ちょうど100名の方が、リビング・イン・ピー
スのコミュニティ・メンバーに登録してくださったようです！ありがとうご
ざいます。今後とも、少しでも皆様のご関心にお応えできるようなメルマガ
を発信してまいりますので、ご質問等ございましたら、お気軽にご連絡くだ
さい。

それでは。

****************************************************************
代表の慎が今月、ダイヤモンド社より本を出版致します。タイトルは『15歳から
のファイナンス理論入門―桃太郎はなぜ、犬、猿、キジを仲間にしたのか?』です。
こちらも宜しければ、まずは書店で手にとって頂ければと思います。
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タクシーの隣を、家族5人乗りバイクが走り去っていったり。
タクシードライバーはボブディランを流していた。こんなところでLike a Rolling
Stone*2を聞けるとは思ってなかったのでびっくり。このCDは、日本人の旅行客がく
れたのだそう。

宿泊先で夕食。ココナッツミルクのたっぷり入ったカレーと、地ビールであるAngkor
 Beer。とても美味しい。職場の人の忠告を守り、氷だけは飲まないように注意する。

食後ホテルでボーっとしていてももったいないので、プノンペン市街に繰り出す。
ここは、数か所以外に信号がなく、道路を渡るのもちょっと大変。路上で寝ている

道の片隅でトランプをしている人を隣で見ていたら受け入れてくれた。後でこの国
の至る所で感じることになるのだけれど、カンボジアの人たちは皆とてもフレンド
リーだ。

混じって一緒にトランプをする。６枚のカードが配られ、３枚と３枚の組み合わせ
でオイチョカブのようなものをするルールのようだけれど、やっている人たちはほ
とんど英語を使えないので、理解にてこずった。最初は勝っていたのだけれど、負
けがこんでしまい、終了。その場を後にする。

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2009年3月30日（月）　第二日目

今日は、プノンペン市内のマイクロファイナンス金融機関を訪ねる。

CEOから直接プレゼンを受け、それ以外にもファイナンス担当者やITシステム担当
者からも話を聞く。

ITシステムが予想をはるかに超えて、しっかりと整備されていてビックリした。
現場担当者のインプットの質がしっかりと担保されているのなら、かなり確実に顧
客の信用情報を管理できていることになる。技術進歩はすごい。特に、それが多く
の国に直接移植できるという点において。ここのビジネスパーソンの多くは携帯を
持っているし、無線LANの設備も充実している。

僕の親であれば、今のカンボジアの状況は戦後間もないころの日本のそれに似てい
ると話すのかもしれない。ただし、唯一違うのは、いくつかのハイテク機器の存在
だろう。こういった技術の移転可能性があるからこそ、カンボジアの経済はアメリ
カや日本のそれに近づいていくことができるのだと思う。

マイクロファイナンス金融機関の人たちに、路上でトランプを一緒にしたことを話
したらビックリされた。ルールについて教えてもらおうとしたが、その人たちもあ
まり分からないようだ。

その後、このマイクロファイナンス金融機関の支店がある、Pursat *3まで車で移
動。プノンペンから北西に約170ｋｍ。この幹線道路には信号が一つもない。道の
周りは多くが畑で、牛が普通に道を横断している。右側車線で、前の車を追い越す
ときには反対車線に飛び出してから追い越すことになる。なので、向かってくる
車と至近距離ですれ違うこともしばしば。お互い時速100ｋｍくらいで走っている
ので、ぶつかったら大惨事になることは間違いない。交通事故も少なくないよう
だ。移動中に2件の交通事故を見かけた。比率としては、かなり高い。
　

Pursatに到着。標識にもほとんど英語を見かけない。外国人の姿も見られない。
　　
さっそく現地でマイクロファイナンス金融機関から借入を行っている人のところ
を訪ねていく。

最初に訪ねたのはMen Pheroさん。６人家族のお母さん。

　

彼女は何回かの融資サイクルを経て、今は3種類のローンを借りている。一つは豚
の飼育、一つは警官たちをターゲットにしたモーテル、一つはタクシーのための
車の購入のため。最初は100ドルからの借り入れだったが、それを着実に返すに
つれ借入額は大きくなり、いま車について借りているローンは2,000ドル。満期
は2年で、金利は月に2.5％。これはかなり一般的なレートのようだ。毎月、金利
と元本の支払い額が決まっていて、彼女はそれを返済しないといけない。このロ
ーンでは土地の権利が担保になっている。また、彼女は借入の際に、その金額の
3％をデポジットとしてマイクロファイナンス金融機関に預けないといけない。

グループ貸付・無担保というのが、マイクロファイナンスのステレオタイプとし
て語られることが多い。でもカンボジアではどちらかというと個人貸付の方が多
いし、担保がついている場合も少なくない。その意味では、カンボジアでのマイ
クロファイナンスと、普通の貸し付けを分けることは難しい。ただし、マイクロ
ファイナンスが登場する前までは、彼女のような人々は金融サービスに触れる機
会がなかった。今、彼女のビジネスは幸いにもうまく行っていて、家も大きくな
っているが、金融サービスがなければ、このような初期資本投資もできなかった
だろう。

彼女に、「最初にお金を借りるときは怖くなかった？」と聞いてみたると、「確
かに少し怖かった。だけど、自分が行うビジネスがうまくいくという確信があっ
たから、借入への一歩を踏み出すことができたの」と彼女は答えた。『ユヌス自
伝』に出てくる、最初に借入を始める人の話を思い出した。

もう一件を訪ねる。

今度の借入人は男性で、Chhoeum Bummarathさん。

　

大理石を削って置き物を作って売るのが彼の仕事だ。3回目となるローン金額は
1500ドルで、2009年3月30日の今日借りたばかり。満期は18カ月で、金利は月に
3％。 彼はこのお金で大理石を買う。それは、1kgで1.5ドル。50kg分の塊を買う
と、だいたい5体の彫刻品を作ることができて、それは平均すると20ドルで売れ
るのだそうだ。他のより小さいサイズの彫刻品も併せて、彼の一か月あたりの
売上は305ドルから360ドル。

うん？疑問が2つ。

50kgの大理石は75ドルする。これに彫刻を施して売ると100ドル。彼の一カ月の
売上が300ドルということは、彼は月に225ドルを材料費に充てていることになる。


1．じゃあ、そもそも彼はなんで1500ドルも借りる必要があるのだろう？

「残るお金はモーテル購入に充てるのだ」とのこと。なるほど。

本業で必要な運転資金は常に300ドル弱なので、このローンの主な使途はモーテ
ル購入ということになる。


2．彫刻稼業のキャッシュフローは回るのか？

彼の彫刻品稼業では、75ドルの原材料から100ドルの商品が作られる。ただし、
他に器具その他も買わないといけないので、これも考慮すると、彼の売上に対
する利益率は20％弱になる。ここから月の利子である3％を返済すると、15％
程度しか残らない。一カ月の300ドルの売上から手に入る収入は50ドルくらい。

この状態が続くのなら彼のキャッシュフローはちゃんと回るのだけれど、こ
の売上はかなり不確実だ。かつ、彫刻品の購入者の多くは観光客であること
も考えると、今後一気に売り上げが落ち込む可能性がある。

彼に聞いてみた。「本当にこれは返せると思う？」 すると、「このローン期
間に返さないといけないお金は2,000ドル弱だけど、全部返した後に500ドル
くらいは手元に残る計算でいるよ」という答えが返ってきた。

僕たちが直接会えるということは、今日会った2人は成功事例なのだろう。

これは日本でも同じだと思うけれど、お金を稼ぐことは決して簡単じゃない。
でも、失敗を恐れずにビジネスを始めようとする人のために、マイクロファ
イナンスは力を貸してあげることができるのだと感じた。

でも、この人たちが事業で失敗したら？残念ながら、まだこの国では、セー
フティネットは十分ではない。

また、マイクロファイナンスでお金を借りると、その次の月から返済が始ま
るため、借り手には早期に稼ぎを出せる事業を選択するインセンティヴが生
じる。これが昂じて、国の産業の在り方が変化する可能性があるのではない
かと、少し不安になった。 カンボジアでは、国民の80％が農業従事者で、
貧困層は農業従事者に集中している。マイクロファイナンスによって、これ
まで農業に従事していた人たちが、離農してしまう可能性があるのだ。もち
ろん、農業ではなくても生産性の高い事業を行えることができれば問題はな
いのだが。

一人当たりの貸付金額も決して高くないため、農業従事者に対してはグルー
プ貸付を提供している場合がほとんどだ。その代り、今日会ったような個人
事業者は個人で担保をつけて借入をしている場合が多い。


その日は現地のホテルへ。インターネットは一切使えない。

僕たちを案内してくれた人たちと一緒に食事をする。

カンボジアでは、どこ
で食事をしても全部とても美味しい。

その日は片頭痛がやってきた。夕方の8時に就寝して、11時間寝ることに。
夢の中でも片頭痛から来る熱に浮かされたのだけれど、夢の中でトライアス
ロンのアイアンマンレースでゴールした直後に、一気に楽になる。

*1 慎は朝鮮籍保有者です。この国籍は、植民地後、日本に住んでいた朝鮮
半島出身者に便宜的につけられたものです。韓国籍を取得した人は、国籍
保有者としてみなされますが、慎の家庭ではそうしておらず、法律上は無
国籍者となります。そのため、パスポートも保有しておりません。

*2 YouTubeでのライブ映像。 http://www.youtube.com/watch?v=xO0gSJGJ7Fs

*3 カンボジアの地図。http://www.maplandia.com/cambodia/pursat/


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いかがでしたでしょうか？前回までのマイクロファイナンス機関の説明に
加え、慎や私たちの考え方についても、少しはお伝えできましたでしょう
か？

それでは。

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代表の慎が今月、ダイヤモンド社より本を出版致します。

タイトルは『15歳からのファイナンス理論入門―桃太郎はなぜ、犬、猿、キジを仲間にしたのか?』、

こちらも宜しければ、まずは書店で手にとって頂ければと思います。
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