みなさん、こんにちは！

LIPでファンドプロジェクトのプロジェクト・マネジャーをしている杉山です。

このたびLIP Report No.1「マイクロファイナンスの商業化：マイクロファイナンス機関の資金調達とマイクロファイナンス投資」http://www.living-in-peace.org/reportpub/　を公開しましたので、ご連絡します。

このレポートでは、ここ数年以内の新しい文献をもとに、マイクロファイナンスの商業化という現象をマイクロファイナンス機関の資金調達に焦点を当て、マイクロファイナンス機関の業務形態、資金調達方法、資金の供給者を整理しました。そして、マイクロファイナンスの商業化が次の三つの側面から進行していることを明らかにしました。

①     マイクロファイナンス機関がマイクロファイナンス銀行になるという需要サイドのアップスケーリングによる商業化

②     商業銀行がマイクロファイナンスセクターに参入するという需要サイドのダウンスケーリングによる商業化

③     供給サイドにマイクロファイナンス投資を通して民間資本が入ってきたことによる商業化

マイクロファイナンス機関の資本市場における資金調達の実態は、このレポートで参照した文献もほとんどは英語で書かれているように、日本ではまだあまり知られていません。このレポートによって、皆さんが興味を持っていただけたなら幸いです。

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リビング．イン．ピース（LIP）メールマガジン　Piece & Peace　No.005　09/04/06号

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こんにちは。

第2回の現地視察レポートを代表の慎よりお届けします。なお、慎および同行者一名は、
先週末無事に帰国いたしましたので、ご報告申し上げます。近日中に、報告会を行う
予定ですので、その際には、ぜひ皆様のご来場をお待ち申し上げております。
（詳細につきましては、決定次第、改めてご連絡申し上げます。）

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2009年3月31日（火）　第三日目

7時に起床。すがすがしい朝だ。

道がところどころ濡れている。僕が片頭痛になると、ほとんどの場合、雨が降る場合
が降るのだけれど、この片頭痛天気予報はカンボジアでも有効なのかもしれない。

タクシーのドライバーに年を聞かれた。「何歳だと思う？」と、相手に聞き返すと、
相手は、「十代後半くらいだろ？」と答えられた。

うーむ。

でも、つい最近道でばったり会った、高校サッカー部の友達にも若くなったと言われ
ているし、僕は見た目的には若返っているのかもしれない。ブラピ主演の、そういう
映画があったっけ*2。

車に乗って、Pursatを後にする。

2時間と少し車に乗り、プノンペンに戻る。

午後2時ごろから、もう一つのマイクロファイナンス金融機関とミーティング。

Living in PeaceのことやMusic Securitiesとのことについてのプレゼンや、
ターム、スキームについてかなり突っ込んだ話し合いをする。

相手の技術担当者からは、システムについての説明を受ける。ここのシステムも
ソフトウェアはかなりしっかりと作りこまれている。

ただし、データベースを作ったことがある経験からすると、いちばん重要なことは
決してシステムそのものではなく（極論すれば、エクセルとVBA*3だけで十分に
データベースは作れる）、データの正確さがどの程度まで担保されているのかにある。
いつか、スポットチェック*4でよいので契約書とデータベースを突き合わせてみる
必要がありそうだ。

今日のミーティングはこれで終了。

夕方に、市街を散歩する。独立記念塔の近くは広場になっていて、いろんな人がスポーツをして遊んでいる。

羽根のついたスプリングを蹴る遊びに混ぜてもらう。

結構面白い。カンボジアではサッカーとバレーボール、バスケットボールが盛ん
なのだそう。幸いサッカーとバレーはちょっとやったことがあるし、また夕方に
混ぜてもらおう。

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2009年４月１日（水）　第四日目

今日は朝6時に起床。といっても、カンボジア時間での朝六6なので、日本時間
だと午前8時。普通の時間だ。

カーテンを開けたら、プノンペンの朝日が迎えてくれた。太陽はどこにいっても
暖かい光をくれる。ありがたいことだ。 シャワーを浴びて、食事をして、６時半
に第2回フィールドスタディに出発。

今日向かうのは、プノンペンから南西に150ｋｍくらいのところにあるKampot地方*4。
フランス植民地時代に栄えていた都市らしく、今も道路はその面影を残している。
町全体がとても美しい。

今日はグループで借入をしている人たちに会いに行ってきた。

最初に会ったのは11人のグループ。それぞれが100ドル以下のローンを借りていて、
金利は月率で3.25％だ。借りたお金の主な用途は、家畜の購入だったり、漁業道具
の購入だったり、その他農業の道具の購入だったりする。農業で得られる収入は、
必ずしも毎日というわけではないため、毎月の支払では金利のみが払われ、最後の
満期に元本が返済される返済プランとなっている（ただし、資金に余裕があれば、
借入の半年後から元本を返済してもよいことになっている）。担保は土地や家の
場合が多い。

3.25％の金利のうち、0.25％は、Village Bankの担当者の手元に入る。
Village Bankは、村の中にある一種の信用組合のようなもので、その担当者の一人
が、グループの組み合わせを選ぶプロセスを取り仕切り、マイクロファイナンス金
融機関とのやり取りを担当する。

グループの選出方法は投票によっているそうだ。借り入れる人は女性がやはり多い。

満期までにお金を返せない人が来ていた。母が病気になり入院していることや、
お米の売り上げが思った以上に少なかったってことが、手元にお金がない理由だ。

満期をなんとか伸ばすことができないかと彼女は申し出るが、ローンオフィサーは、
「あなたが返せないと他の人が借りられないから、返してほしい」と。結局、彼女
は、なんとか期日中に返済することになり、返し方について相談することになった。

このグループローンでも借り入れの際に担保がとられている。金融機関の人に質問。

「最悪の場合、あなたたちはこの人たちから家を取り上げることもあるのですか？」

「あまりそういうことはしないし、話し合っていい方法を見つける努力をしている
けれど、たまにはそういう場合もある。」

アメリカでマイクロファイナンスを行っている栃迫さんが、僕たちに、「マイクロ
ファイナンスのオペレーションは闘いです」と話してくださったのを思い出す。


このマイクロファイナンス金融機関では生命保険を提供している。つい最近も、結
婚の直前に亡くなってしまった人がいて、その人に保険金を支払ったそうだ。

「モラルハザードはありえないのか？」と質問。

「ひとつひとつのケースをしっかりと検分するので、それはない」との答えr。

もうひとつ質問。「天候保険を提供する予定は？農村部の人たちの収入の不確実性
の多くが天候に来ているのだから、よいサービスだと思うのだけれど。」

「規制があり、それは今のところは難しいが、将来的には検討している」とのこと。

もう一つの村を訪ねる。

今度は9人のグループローン。お金の用途は、前の村と同じように家畜購入、漁業
用の道具購入、農地開拓のための費用など。2008年4月に、この村で初めてのマイ
クロファイナンス貸し付けがされた。

今日は満期の返済日だ。それぞれの女性が札束をもって村の会議所に集まってきた。
無事に返済を終えた皆の顔は、心なしか晴れやかだ。


また質問。

Q：最初にマイクロファイナンス金融機関の人が来てプロモーションをしたとき、
怪しい人だと思わなかった？

A：特にそうは思わなかった。この人たちはお金を持ってきてくれたし。

（個人的には驚きの答え。僕ならまず疑いそう。）


Q：マイクロファイナンスの仕組みが村にできて良かったと思う？

A：良かったと思う（全員一致で）


Q：マイクロファイナンスが出来る前と後で比べると、生活水準はどっちの方が
よくなった？

A：今の方が良くなった（これも全員一致）



マイクロファイナンスは万能薬では決してないけれど、ある程度の段階におい
ては、確実に貧困を削減するのを手伝っているということを実感することがで
きた。日々の返済のためのオペレーションは、決して牧歌的なものではなく、
「闘い」と呼ぶにふさわしいものだ。だけど、その「闘い」をいとわない気持
ちこそが、開発において一番大切だと僕は考えるし、Living in Peaceの信ず
ることの一つだ。

最も貧しい人はそもそも借入ができないという問題がある。これについて、
「何か対策を考えているか」という話を聞いてみた。

「ある村のコミュニティに5年以上所属している人であれば、貸し付けを行っ
ている」という答えが返ってきた。これは素晴らしいことだと思う。

だけど、5年間というのは、気の遠くなるような年月に感じられる。その5年間
で死んでしまう人たちがいるのかもしれない。また、コミュニティには、貧し
い人を受け入れる経済的なインセンティヴがあまり高くないと思われるので、
カンボジアのコミュニティの人的連帯の強さにかなり依存するのかもしれない。

もちろん、最貧困層に対してまでマイクロファイナンスが有効だと僕たちは思
っていない。もっとも貧しい人たちに対してまず必要なのは、ドナーと政府に
よる効果的な援助というのが僕たちの信じていることでもある。

*1 『ベンジャミン・バトン』
（公式HP：http://wwws.warnerbros.co.jp/benjaminbutton/）

*2 Visual Basic for Applications（ビジュアルベーシック・フォー・アプリ
ケーションズ、VBA）は、マイクロソフト社製のMicrosoft Officeシリーズに
搭載されているプログラミング言語である。

*3 スポットチェックって何でしょうか？？？

*4 カンボジアの地図。http://www.maplandia.com/cambodia/kampot/

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先ほど、HPを確認しましたら、ちょうど100名の方が、リビング・イン・ピー
スのコミュニティ・メンバーに登録してくださったようです！ありがとうご
ざいます。今後とも、少しでも皆様のご関心にお応えできるようなメルマガ
を発信してまいりますので、ご質問等ございましたら、お気軽にご連絡くだ
さい。

それでは。

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代表の慎が今月、ダイヤモンド社より本を出版致します。タイトルは『15歳から
のファイナンス理論入門―桃太郎はなぜ、犬、猿、キジを仲間にしたのか?』です。
こちらも宜しければ、まずは書店で手にとって頂ければと思います。
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タクシーの隣を、家族5人乗りバイクが走り去っていったり。
タクシードライバーはボブディランを流していた。こんなところでLike a Rolling
Stone*2を聞けるとは思ってなかったのでびっくり。このCDは、日本人の旅行客がく
れたのだそう。

宿泊先で夕食。ココナッツミルクのたっぷり入ったカレーと、地ビールであるAngkor
 Beer。とても美味しい。職場の人の忠告を守り、氷だけは飲まないように注意する。

食後ホテルでボーっとしていてももったいないので、プノンペン市街に繰り出す。
ここは、数か所以外に信号がなく、道路を渡るのもちょっと大変。路上で寝ている

道の片隅でトランプをしている人を隣で見ていたら受け入れてくれた。後でこの国
の至る所で感じることになるのだけれど、カンボジアの人たちは皆とてもフレンド
リーだ。

混じって一緒にトランプをする。６枚のカードが配られ、３枚と３枚の組み合わせ
でオイチョカブのようなものをするルールのようだけれど、やっている人たちはほ
とんど英語を使えないので、理解にてこずった。最初は勝っていたのだけれど、負
けがこんでしまい、終了。その場を後にする。

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2009年3月30日（月）　第二日目

今日は、プノンペン市内のマイクロファイナンス金融機関を訪ねる。

CEOから直接プレゼンを受け、それ以外にもファイナンス担当者やITシステム担当
者からも話を聞く。

ITシステムが予想をはるかに超えて、しっかりと整備されていてビックリした。
現場担当者のインプットの質がしっかりと担保されているのなら、かなり確実に顧
客の信用情報を管理できていることになる。技術進歩はすごい。特に、それが多く
の国に直接移植できるという点において。ここのビジネスパーソンの多くは携帯を
持っているし、無線LANの設備も充実している。

僕の親であれば、今のカンボジアの状況は戦後間もないころの日本のそれに似てい
ると話すのかもしれない。ただし、唯一違うのは、いくつかのハイテク機器の存在
だろう。こういった技術の移転可能性があるからこそ、カンボジアの経済はアメリ
カや日本のそれに近づいていくことができるのだと思う。

マイクロファイナンス金融機関の人たちに、路上でトランプを一緒にしたことを話
したらビックリされた。ルールについて教えてもらおうとしたが、その人たちもあ
まり分からないようだ。

その後、このマイクロファイナンス金融機関の支店がある、Pursat *3まで車で移
動。プノンペンから北西に約170ｋｍ。この幹線道路には信号が一つもない。道の
周りは多くが畑で、牛が普通に道を横断している。右側車線で、前の車を追い越す
ときには反対車線に飛び出してから追い越すことになる。なので、向かってくる
車と至近距離ですれ違うこともしばしば。お互い時速100ｋｍくらいで走っている
ので、ぶつかったら大惨事になることは間違いない。交通事故も少なくないよう
だ。移動中に2件の交通事故を見かけた。比率としては、かなり高い。
　

Pursatに到着。標識にもほとんど英語を見かけない。外国人の姿も見られない。
　　
さっそく現地でマイクロファイナンス金融機関から借入を行っている人のところ
を訪ねていく。

最初に訪ねたのはMen Pheroさん。６人家族のお母さん。

　

彼女は何回かの融資サイクルを経て、今は3種類のローンを借りている。一つは豚
の飼育、一つは警官たちをターゲットにしたモーテル、一つはタクシーのための
車の購入のため。最初は100ドルからの借り入れだったが、それを着実に返すに
つれ借入額は大きくなり、いま車について借りているローンは2,000ドル。満期
は2年で、金利は月に2.5％。これはかなり一般的なレートのようだ。毎月、金利
と元本の支払い額が決まっていて、彼女はそれを返済しないといけない。このロ
ーンでは土地の権利が担保になっている。また、彼女は借入の際に、その金額の
3％をデポジットとしてマイクロファイナンス金融機関に預けないといけない。

グループ貸付・無担保というのが、マイクロファイナンスのステレオタイプとし
て語られることが多い。でもカンボジアではどちらかというと個人貸付の方が多
いし、担保がついている場合も少なくない。その意味では、カンボジアでのマイ
クロファイナンスと、普通の貸し付けを分けることは難しい。ただし、マイクロ
ファイナンスが登場する前までは、彼女のような人々は金融サービスに触れる機
会がなかった。今、彼女のビジネスは幸いにもうまく行っていて、家も大きくな
っているが、金融サービスがなければ、このような初期資本投資もできなかった
だろう。

彼女に、「最初にお金を借りるときは怖くなかった？」と聞いてみたると、「確
かに少し怖かった。だけど、自分が行うビジネスがうまくいくという確信があっ
たから、借入への一歩を踏み出すことができたの」と彼女は答えた。『ユヌス自
伝』に出てくる、最初に借入を始める人の話を思い出した。

もう一件を訪ねる。

今度の借入人は男性で、Chhoeum Bummarathさん。

　

大理石を削って置き物を作って売るのが彼の仕事だ。3回目となるローン金額は
1500ドルで、2009年3月30日の今日借りたばかり。満期は18カ月で、金利は月に
3％。 彼はこのお金で大理石を買う。それは、1kgで1.5ドル。50kg分の塊を買う
と、だいたい5体の彫刻品を作ることができて、それは平均すると20ドルで売れ
るのだそうだ。他のより小さいサイズの彫刻品も併せて、彼の一か月あたりの
売上は305ドルから360ドル。

うん？疑問が2つ。

50kgの大理石は75ドルする。これに彫刻を施して売ると100ドル。彼の一カ月の
売上が300ドルということは、彼は月に225ドルを材料費に充てていることになる。


1．じゃあ、そもそも彼はなんで1500ドルも借りる必要があるのだろう？

「残るお金はモーテル購入に充てるのだ」とのこと。なるほど。

本業で必要な運転資金は常に300ドル弱なので、このローンの主な使途はモーテ
ル購入ということになる。


2．彫刻稼業のキャッシュフローは回るのか？

彼の彫刻品稼業では、75ドルの原材料から100ドルの商品が作られる。ただし、
他に器具その他も買わないといけないので、これも考慮すると、彼の売上に対
する利益率は20％弱になる。ここから月の利子である3％を返済すると、15％
程度しか残らない。一カ月の300ドルの売上から手に入る収入は50ドルくらい。

この状態が続くのなら彼のキャッシュフローはちゃんと回るのだけれど、こ
の売上はかなり不確実だ。かつ、彫刻品の購入者の多くは観光客であること
も考えると、今後一気に売り上げが落ち込む可能性がある。

彼に聞いてみた。「本当にこれは返せると思う？」 すると、「このローン期
間に返さないといけないお金は2,000ドル弱だけど、全部返した後に500ドル
くらいは手元に残る計算でいるよ」という答えが返ってきた。

僕たちが直接会えるということは、今日会った2人は成功事例なのだろう。

これは日本でも同じだと思うけれど、お金を稼ぐことは決して簡単じゃない。
でも、失敗を恐れずにビジネスを始めようとする人のために、マイクロファ
イナンスは力を貸してあげることができるのだと感じた。

でも、この人たちが事業で失敗したら？残念ながら、まだこの国では、セー
フティネットは十分ではない。

また、マイクロファイナンスでお金を借りると、その次の月から返済が始ま
るため、借り手には早期に稼ぎを出せる事業を選択するインセンティヴが生
じる。これが昂じて、国の産業の在り方が変化する可能性があるのではない
かと、少し不安になった。 カンボジアでは、国民の80％が農業従事者で、
貧困層は農業従事者に集中している。マイクロファイナンスによって、これ
まで農業に従事していた人たちが、離農してしまう可能性があるのだ。もち
ろん、農業ではなくても生産性の高い事業を行えることができれば問題はな
いのだが。

一人当たりの貸付金額も決して高くないため、農業従事者に対してはグルー
プ貸付を提供している場合がほとんどだ。その代り、今日会ったような個人
事業者は個人で担保をつけて借入をしている場合が多い。


その日は現地のホテルへ。インターネットは一切使えない。

僕たちを案内してくれた人たちと一緒に食事をする。

カンボジアでは、どこ
で食事をしても全部とても美味しい。

その日は片頭痛がやってきた。夕方の8時に就寝して、11時間寝ることに。
夢の中でも片頭痛から来る熱に浮かされたのだけれど、夢の中でトライアス
ロンのアイアンマンレースでゴールした直後に、一気に楽になる。

*1 慎は朝鮮籍保有者です。この国籍は、植民地後、日本に住んでいた朝鮮
半島出身者に便宜的につけられたものです。韓国籍を取得した人は、国籍
保有者としてみなされますが、慎の家庭ではそうしておらず、法律上は無
国籍者となります。そのため、パスポートも保有しておりません。

*2 YouTubeでのライブ映像。 http://www.youtube.com/watch?v=xO0gSJGJ7Fs

*3 カンボジアの地図。http://www.maplandia.com/cambodia/pursat/


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いかがでしたでしょうか？前回までのマイクロファイナンス機関の説明に
加え、慎や私たちの考え方についても、少しはお伝えできましたでしょう
か？

それでは。

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タイトルは『15歳からのファイナンス理論入門―桃太郎はなぜ、犬、猿、キジを仲間にしたのか?』、

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その後は実際のCHC顧客を3件見学させてもらった。

- 借り入れたお金でバイクの部品工場を営んでいる男性。

- ミシンを買って主にドレスを作ってそれをレンタルしている女性のその姪っ子。

- グループでローンを組んで、そのおカネでブロックを積み上げて以前悩まされ
ていた洪水から解放された女性。

彼らはほとんど英語を話せないので直接はコミュニケーションをとれなかった
が、突然の訪問にもかかわらずサッと椅子を差出し、笑顔でCHC社員を介した通
訳インタビューに応じてくれていたのが印象的だった。

ドレスのレンタルを営んでいる女性の姪っ子は英語が少しできたので話を聞くこ
とができた。彼女は日本にもとても興味があるらしく、「お金がたまれば行きた
い！」と笑顔で語っていた。もし彼女がマイクロファイナンスで自立して、貯金
ができて日本に来て再会できたらさぞかし感慨深いのだろうな…

ちょっと奇麗事のように聞こえるかも知れないけど、実際に現場に行って彼らの
笑顔のために仕事をしてるのだと実感すると、お金ではない確かな「やりがい」
のようなものを感じた。

昼食後、セラニティへ。

ここは先のCHCよりも規模が小さいようで、CEOが１人でプレゼンやQ&Aに応じて
くれた。それにしてもよく笑うCEOだった、多分2、3分に1回は「ガハハハ！」と
笑いを炸裂させていたような気がする（笑）

ここでも、CHCと同じくらい協力的な姿勢を確認できたので、ひと安心。お土
産、喜んでもらえた。

その後はプノンペン市内にある支店の１つを訪問。20代前半の若い行員女性2、3
名が照れながらも応じてくれた。

ここでまた同行してくださったセラニティCEOが「そちら（同行したLIPメンバー
3人）で独身の人は誰？こっちの女性陣は皆独身だよ！ガハハハ！」と炸裂トー
クをしてくれた。CEOの意図はどうであれ、ちょっとは行員の緊張も和らいだよ
うで、普段の雰囲気を感じることができた。

今日の訪問ここで終了。

今日1日の予定をアレンジ・同行してくれたRoseさんに日本から扇子のお土産を
渡し、明日の予定（Roseさん他数名のCARD
Cambodiaメンバーとミーティング予定）を確認。

うん、今日も昨日と同じくらい精力的に動いたからよく眠れそうだzzz
****************************************************************
2009年3月21日（土）　第四日目

カンボジア４日目にして最終日。

今日は土曜日のためMFI訪問の予定は特になし。午前はパッキングとこのレポー
トをまとめる作業、それに、このところ見ていなかったウェブ・メールをチェッ
ク。日本でも着々と作業が進んでいるようだ。

昼は、これからいろいろお世話になるであろうCARD
CambodiaのRoseさん他数名のメンバーと、関係構築も含めてランチミーティン
グ。どうしても、地理的に私たちが頻繁にカンボジアに足を運ぶことが難しいた
め、現地に滞在している彼女たちのサポートは不可欠なのである。

Roseさんは自分から「Do you mind if I ask you your
age?（年齢をお聞きしても宜しいですか？）」と言っておきながら、実際に私た
ちが20代だと知ると、何故かショックを受けたようだった（笑）LIPメンバーの
写真を見せながら、私が「これが代表の慎ですよ」と言うと、これまた「He
is so young!（若すぎる！）」と驚愕の表情を見せていた。

お腹も満たしたところで、お土産を買いにヤミ市場のようなところへ。Roseさん
曰、くここは英名がRussian
Marketらしいのだが、どこを見てもロシアの面影は何一つない。それはさてお
き、市場では箸セット（明日は新婚の友人新居にお邪魔するので）と360°に開く
形の扇子を購入。

驚いたのが、今年のアカデミー賞を総なめにしたSLAMDOG MILLIONAREがもう海賊
版で出回っていたこと。早いな…

次にスーパーに向かい、会社用のお土産を購入。社会人でよく旅に行く人は、同
じような問題を抱えていらっしゃると思うのだが、特に途上国のような場所で会
社用のお土産を買うのは難しい。基本的に食べ物でなければただの荷物→ゴミに
なってしまう可能性が大きい。闇市で売ってる食べ物なんて、もちろん検疫で
引っ掛かる・かといって休みをもらっているので手ぶらで帰るわけにもいかな
い…となると、最終手段は空港で高い代金を払って現地のラベルが貼ってある
（実際に生産はしてないだろうが）チョコか何かを買う羽目になってしまうの
だ。ただ今回は、立ち寄ったスーパーで、カンボジア製というラベル付きのクッ
キーセットを幸いにも見つけることができたので、即それに決定した。

その後少しカフェで時間を潰した後、空港へ。４日間の滞在は本当にあっという
間だった。

この滞在で気付いたこと。

 ・日本では机上でしかMFを学んでいなかったが、現地を回ることによって自分
たちがやろうとしていることの大きさや、社会的意味などを改めて強く実感した。

 ・CHCとセラ二ティのデータ的なデューデリは既に日本で済んでいたが、やはり
実際に彼らに会って数字では分からない雰囲気をつかむことができたことも大き
な収穫だった。これからWeb2.0時代が本格化していくにつれてますます距離の壁
は小さくなっていくが、何をやるにしても最後はやはり人と人が実際に会うこと
がポイントなのだと感じた。

 ・LIPメンバーで今回の同行者に本田という姓の者がいるのだが、やはりアジア
地域では絶大な威力を発揮するのだと思った。自己紹介の時の人々のリアクショ
ンが私とは明らかに違う（笑）あっぱれHONDA。

これからもどんどん現場を飛び回っていきたい。
****************************************************************

いかがでしたでしょうか？少しは、カンボジアでのマイクロファイナンス機関の
様子や、私たちがどういうふうに投資先候補先とコンタクトしているかが、お分
かりになられましたでしょうか。

なお、代表の慎の滞在記はリアルタイムでブログに書き込まれておりますので、
ご覧ください（http://stjofonekorea.blog6.fc2.com/）。また、同ブログでも
紹介されておりますが、慎が今月、ダイヤモンド社より本を出版致します。タイ
トルは『15歳からのファイナンス理論入門―桃太郎はなぜ、犬、猿、キジを仲間
にしたのか?』、こちらも宜しければ、まず
は書店で手にとって頂ければと思います。

それでは。

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リビング．イン．ピース（LIP）メールマガジン　Piece & Peace　No.002　09/03/23号

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こんにちは。
リビング．イン．ピース（LIP）の神谷です。
前回のメール・マガジンでご案内していましたが、LIPのメンバー3人がカンボジアの
マイクロファイナンス機関の視察に行っています。
コミュニケーション・チームの土屋亮より早速、現地からのレポートをお送りします。

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2009年3月18日（水）　第一日目

プノンペン空港に降り立つ、お、日本と同じ湿気たっぷりの夏の気候がここには
一足先に来ているようだ。
アジアの夏はどこも似たようなものなのかな？

さてさて、まずはメールをチェック・・・
え、ブラックベリーが圏外で使えない！！

昨年の夏にガーナとトーゴに行ったけど、そこでは使えていた。アジアならどこでも
大丈夫だろうとタカをくくっていたら、いきなりの不意打ち。
日本のLIP仲間に連絡しようにも、どこを見渡しても公衆電話が無い。案内所で
聞いたら「ポストオフィスに行け」と。

ポストオフィスには公衆電話があるのかと思いきや、こちらがかけたい番号を書いて、
どう見ても個人の私物にしか見えない携帯電話でおばちゃんがかける・・・
あいにくつながらず、他の仲間の番号にもいくつかチャレンジ。
うん、みんな仕事があるから忙しいんだな。
そして留守電につながった分、しっかり料金取られたさ。
インド系なまりの英語で「とぅーだらーず（2ドル）」。
ぼったくりなのか、カンボジアの国際電話料金が高いのかよく分からず、ここで
言い返すのも面倒だから支払った。（注1）

とりあえず、別便で合流する仲間が来るまで到着ロビー近くのフードコートで
腹ごしらえ。
うん、腹が減ってる時の飯は何でもうまい！

ふと店内のドアを見渡せば、ドアボーイもどきでその日のお金をやりくりしている
少年を発見。
もちろんこれは世界のどこでも割と目にする光景だけれども、改めてMFの活動を
通して、お金をあげる/与えるという関係ではなく、融資/活用という流れを日本
から作る使命感のようなものを感じた。

仲間と何とか合流し、東南アジア特有の交通手段トゥクトゥクでホテルへ。運転手
が我々の告げたホテルを知らなかったというオチが道中に発覚したが、仲間に道を
聞いたらしく無事到着。
部屋に入って間もなくすると、代表の慎から電話が。我々のチェックインが予定
よりも遅くて心配をかけてしまったようだ。

ふと時計をみると、午前0時を回っている。「え」、ということは日本は＋2時間の
時差だから午前2時過ぎ！？

「そろそろ帰社しようかな・・・」とつぶやく彼。彼も第二陣で現地に入るので、
その有休の為に必死で働いているのだと悟る。
決して弱音は吐かないが。いやー、代表がここまで体張ってるんだからこっちだ
ってやるしかない！

そう思って初日の床に着く。

注1
この方がそうかどうかは分かりませんが、最近では最もよく見られるマイクロク
レジット起業の1つ。
女性たちが、マイクロクレジットで携帯電話を買って、使用料を取る。融資を
受けた次の日から収入が発生するため、マイクロクレジットの趣旨にも
合致している。

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2009年3月19日（木）

今日の予定：マイクロファイナンス機関（MFI）の支店を見て回り、実際にマイクロ
ファイナンス（MF）が人びとの生活にどの程度浸透しているのか、支店の雰囲気は
どのようなものか、を肌で感じてみる。

朝食後、まずはyellow pageで行く場所をリストアップ。規模の大小に分けて、
それぞれ一つずつ回ることにした。yellow
pageでは、規模の大きいMFIは”Banking”のカテゴリーだったが、小さいところは
”Aid”としてカテゴライズされていた。

最初は規模の小さいChamreum（チャムロン）というMFIの支店へ。

MFIの調査をしているので話を聞かせてもらえないかと頼んだところ、たまたま
支店長（といってもまだ20代）が帰ってきたところだったので話を聞くことが
できた。細かい話は本部の許可が必要なためできないとのことだったが、以下
の内容は分かった。

・個人ローン、グループローンなどいくつか種類があるが、最低200,000リエル
（約50米ドル）から貸出をしている。

・貸出のプロセスは、

借り手の来店
スタッフが自宅訪問をし、実際にその人のビジネスがうまくいく見込みがあるか
どうかなどをデューデリする（※注2）
再び借り手が来店し、返済のためのレクチャーを受けた後、実際に融資を受ける。

・貸出対象者は、ビジネスを自分でやっている人。

 とのことだった。

その他、最近Chamreumが取り上げられたプレスリリースが張り出されていた。
彼らは、他の多くのMFIが「Richest of poor（貧困者のなかの富裕者）」に
貸出しているのに対し、「Poorest of Poor（貧困者のなかの貧困者）」に貸出て
いるとのこと。確かに店に来る人の身なりからも、敷居の高さは全く感じなかった。
子ども連れの母親、老人、若者・・・我々の取材中にもわりと頻繁に人々が出入り
していた。

次に大規模MFIの一つ、Aceledaへ。

ここは、4・5人の警備員ががっちり目を光らせており、入口からして先の
Chamreumと明らかに違った。

店内も普通の銀行とほぼ変わらず、Chamreumがカウンターでの応対ブースで
あったのに対し、ガラス越しに店員とやりとりする形だった。

こちらもあまり詳しい事は聞けなかったが、支店長が「我々は金融危機の前は
カンボジア第二の規模だったが、金融危機後は第一位になった！」と豪語して
いたのが印象的だった。

2つの支店周りを終え、規模の違いや敷居の高低はあるにせよ、どちらの店も
そこそこ人が出入りしていることから、MFがカンボジアに浸透している様子は
実感できた。

また、私たちがアポ無しで訪問したにもかかわらず、忙しい立場の支店長が
割と丁寧に対応してくれたと感じた。


注2
デューデリジェンスの略。 デューデリジェンスは、英語のDue(当然の、正当な)と
Diligence（勤勉、精励、努力）を組み合わせた言葉で、直訳すると、
「当然の努力」の意。そこから派生して、金融用語では主として投資・取引先の
リスク洗い出し等の詳細調査を指す。
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いかがでしたでしょうか？少しは、カンボジアでのマイクロファイナンス機関の
実際の様子が、お分かりになられましたでしょうか。
引き続き、現地からのレポートをお届けしますので、楽しみにお待ちください。


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